Я выбираю банк

Почему-то я часто попадаю в ситуации, когда в магазине случайно оказывается то, что давно ищу - скажем, золотой самовар или песцовая шапка-ушанка - а денег с собой нет. В такие моменты я мечтаю быть героем компьютерной игры: набрал чит-код, добавляющий пару тысяч долларов в карман, и вперед за желанными покупками:

Но в жизни чит-кодов нет, поэтому приходится сломя голову нестись домой или брать в долг у друзей. Собственно, так я и пришла к мысли завести кредитку. Но перед тем, как подавать документы в банк, необходимо разобраться во всех тонкостях.
Кредитка - не просто кусочек пластика (почему-то в России любую банковскую карту называют кредитной). Это универсальный платежный инструмент, с помощью которого держатель может расплатиться в торговой точке за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом в соответствии с договором. Потом потраченные деньги нужно вернуть банку, исходя из условий тарифа и договора.
Если вернуть сразу всю сумму и вскоре после покупки, то процентов можно избежать. Можно и частично, тогда нужно будет заплатить долг с процентами (исходя из годовой ставки), при этом главное - ежемесячно вносить минимальные платежи. Забытый минимальный платеж грозит держателю карты штрафными санкциями от банка.

Чтобы развеять страхи и сомнения, я обратилась за консультацией к Сергею, знакомому специалисту по кредитованию одного из петербургских банков.
- Как выбрать наиболее удобную карту?
- Внимательно читайте договор, особенно написанное мелким шрифтом в сносках. Детально расспрашивайте менеджера, который выдает вам карту. Обращайте внимание на формулу расчета льготного периода, процентную ставку, тарифы на обслуживание, способ выдачи наличных, а также штрафы, комиссии и неустойки, которые могут быть начислены.
Учитывайте и то, что бывают карты электронного типа: Visa Electron и Cirrus/Maestro. По ним можно расплачиваться только там, где есть терминалы, то есть просто ввести пин-код и оплатить покупку нельзя. С одной стороны, они безопаснее, с другой - менее удобны. Остальные карты систем Visa и MasterCard - неэлектронные. В США больше распространена Visa, в Европе - MasterCard. В России обычно принимаются к оплате обе.
- Сейчас много говорят о мошенничестве с кредитками - как этого избежать? - Когда вводите пин-код при посторонних, отворачивайтесь так, чтобы нельзя было подглядеть цифры. Расплачивайтесь только в проверенных местах, не позволяйте уносить карту из вашего поля зрения. Не снимайте деньги в незнакомых банкоматах, если же это необходимо, осматривайте банкомат на предмет посторонних устройств. Подключите SMS-информирование об операциях по карте - так вы будете контролировать все, что происходит со счетом. При большом кредитном лимите лучше установить ограничение на величину единовременных трат. Тогда, если у вас похитят карту, больше этого лимита злоумышленники не смогут ни снять, ни потратить. А если превысить лимит понадобится вам, достаточно одного звонка в банк и пароля, чтобы разрешить операцию.
- А как не стать жертвой мошенников при покупках в Интернете?
- Прежде всего, покупайте товары и услуги только на известных, проверенных сайтах. SMS-инфо тоже не будет лишним. Не храните большие суммы на карте, которую используете в Интернете, или подключите лимит торговых операций. В идеале, обзаведитесь виртуальной картой только для расчетов в Сети. Еще при оплате часто спрашивают CVV2 или CVC2 - трех- или четырехзначный код для проверки подлинности карты. Правда, с учетом новых технологий краж, он уже не гарантирует 100%-ной защиты, поэтому используются дополнительные методы: разовые пароли, получаемые через банкомат или в SMS, подтверждение транзакции через интернет-банкинг или отдельный защищенный сайт.
- Чем грозит просрочка или неоплата минимального платежа?
- У разных банков разные карательные санкции. Обычно это оплата неустойки, повышенного процента по задолженности, штрафа. Если просрочить или вовсе забыть про минимальный платеж, ставка может возрасти в геометрической прогрессии.

Вооруженная знаниями, я отправилась на поиски идеальной кредитки. Важнейшими параметрами выбора были: низкая процентная ставка и тарифы на обслуживание, возможность расплачиваться в интернет-магазинах и за рубежом, удобство внесения наличных на счет, адекватный кредитный лимит, простота оформления. Немаловажна репутация банка, приятным бонусом будет наличие скидок. После раздумий, подсчетов и консультаций я выбрала несколько претендентов на мои руки и кошелек: Сбербанк, ВТБ24, Альфабанк и Тинькофф.Кредитные системы.
Для затравки я старательно исследовала сайты всех четырех на предмет условий по кредиткам. Выяснилось, что самый 'юзерфрендли' - Тинькофф: прочие веб-страницы оказались разной степени запутанности. За разъяснениями пришлось обращаться на горячие линии. Поскольку такая нужда хоть раз, но застигает любого банковского клиента, от службы поддержки хочется ждать компетентности, дружелюбия и оперативности.
Быстрее всех среагировал Сбербанк. Крайне вежливая девушка-консультант поведала, что подать заявку на оформление карты я могу при постоянной регистрации в городе и стаже работы не менее года за последнюю пятилетку. Владение картой Visa Classic или MasterCard Standard со ставкой 24% обойдется мне в 750 руб. ежегодно, карты уровня Gold при ставке 23% будут стоить 3000 руб. Минимальный кредитный лимит по картам Classic и Standard - 20 тыс. руб. Льготный период - 50 дней; на деле вам предоставляют срок от одной выписки (дата индивидуальна для каждого) до следующей, плюс 20 дней на оплату задолженности. Даже если всегда погашать ее в льготный период, за использование карты все равно начислят 23-24% от каждой взятой суммы. А если просрочить оплату в беспроцентный период, придется заплатить 38% годовых от суммы. Снять наличность с кредиток Сбербанка можно в 'родных' отделениях и банкоматах (за 3% от суммы) или в других банках (за 4%).
На любой более-менее сложный вопрос девушка отвечала просьбой подождать на линии и уходила консультироваться. Зато бойко зачитала список необходимых документов: паспорт, страховое свидетельство, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ (справка о доходах физического лица). Если у вас адекватная официальная зарплата и хорошая кредитная история, есть и шансы получить карту. Только не обольщайтесь такой телефонной справочной - в Сбербанке все по-прежнему, сервис по высшему разряду: очереди, озлобленные операторши и письменные заявления, которые требуются на любой чих.

Следующий звонок был в Центр клиентского обслуживания ВТБ24. Пройдя многоэтапное автоматическое меню, прослушав кучу полезной информации, я добрела до оператора. Молодой человек, узнав о моей мечте, стал перечислять условия ее осуществления. Мне должно быть больше 21 года (для мужчин - больше 23 лет), я должна быть российской гражданкой с постоянной или временной регистрацией в городе, где собираюсь оформить карту. Необходимо подтвердить доход, то есть вместе с паспортом принести что-нибудь из нижеследующего: справку 2-НДФЛ; справку с места работы с указанием заработка за последние 6 месяцев; выписку по текущему банковскому счету; загранпаспорт, подтверждающий, что за последние полгода я выезжала в страны дальнего зарубежья, или свидетельство о регистрации автомобиля. Заявка рассматривается от 3 до 5 дней. Если я отвечаю требованиям банка, мне окажут доверие: выдадут кредитную карточку системы Visa или MasterCard, которая будет стоить 750 руб. в год. Кредитный лимит устанавливается индивидуально. Подтвердив ежемесячный доход до 29 999 руб., можно рассчитывать на ставку 28%, за гранью в 30 тысяч ставка снижается до 25%. Беспроцентный период - максимум 50 дней, оплатить долг лучше до 20 числа следующего месяца. Делаешь покупку 1 сентября - льготный период до 20 октября, покупаешь 28 сентября - грейс-период все равно до 20 октября. Получение наличных обойдется в 4,5% (минимальная комиссия - 300 руб.: чтобы не переплачивать, стоит снимать не менее 7 тысяч). За каждый день просрочки платежа набегает неустойка в 5% от суммы долга плюс ежедневная часть вашей годовой ставки.

Сайт Альфабанка привел в недоумение, а разговор с консультантом окончательно запутал. Принявшая звонок девушка разговаривала так, словно я нанесла ей глубокое личное оскорбление. Рассказывать про кредитки она не хотела, ответы пришлось буквально вытягивать клещами - благо к тому времени я уже поднаторела в использовании терминов. Чтобы надеяться на получение кредитной карты от Альфы, нужно предъявить паспорт РФ и второй документ: заграничный паспорт, страховое пенсионное свидетельство, полис ОМС или водительские права. Для лучших условий нужно доказать банку, что вы живете в достатке: вместе с заявкой предоставить документ о наличии автомобиля в собственности, копию загранпаспорта с отметками о выезде за рубеж в последний год, копию полиса ДМС. Не будет лишней и знаменитая 2-НДФЛ.
Кредитный лимит выставляют равным трем-четырем месячным окладам, льготный период - аж 60 дней, но только в случае полного погашения долга. Грейс-период отсчитывается от дня, следующего за днем полной оплаты задолженности. 'Минимальный процент по кредитке - 23,99%, максимальный - 27,99%', - сказала консультант. Но судя по сайту, ставка от 21,99%% до 23,99%. Оказалось, что пониженные проценты действуют для клиентов, получающих зарплату через Альфабанк.
Дважды в месяц надо делать хотя бы минимальные платежи по 10% от суммы долга, иначе начисляется пеня - по проценту в день. В общем, Альфа оставила у меня гнетущее впечатление.
Настала очередь Тинькоффа. Очень порадовало меню, которое работает в двух режимах: можно, как у всех, нажимать кнопки, а можно произнести ключевое слово - и тебя перенаправят в нужный раздел.
Тинькофф привлекателен абсолютно дистанционным обслуживанием. Заявка оформляется через сайт; если банк принимает положительное решение, карту и договор привозят в любое удобное для вас место - мелочь, а приятно. Смутило одно: после рассмотрения документов по каждому клиенту принимается индивидуальное решение - какую ставку предложить, какой установить кредитный лимит. Заранее ничего не известно.
Выясняя платежеспособность, Тинькофф учитывает даже неофициальный доход - 'серую' зарплату, подработку, фриланс - это нонсенс для отечественных банков. Льготный период до 55 дней - это время расчетного периода (между двумя ежемесячными выписками) и еще 25 дней после его окончания. Тинькофф выдает клиентам MasterCard Platinum всего за 590 руб. в год. Минимальный ежемесячный платеж - 6% от суммы долга, но не менее 600 руб. Проценты начисляются на остаток долга. Офисов у банка нет, но совершить платеж без комиссии можно через партнеров: Элекснет, Qiwi, Contact, Почта России. В общем, горячая линия Тинькофф порадовала доброжелательностью, осведомленностью и желанием привлечь меня как клиента.

Чтобы подвести итоги, осталось собрать отзывы. Вот что мне посоветовали опытные пользователи:
1. Лучше возвращать деньги во время льготного периода.
2. Кредитка требует осмотрительности: появляясь в кошельке, она дает иллюзию свободных денег, которые можно потратить прямо сейчас.
3. Наличные с карточки лучше не снимать - слишком высокие проценты, и в большинстве банков на снятие наличных нет льготного периода. Лучше расплачиваться ею в магазинах.
Отзывы о банках и банкирах - тема для отдельного разговора. В целом друзья и знакомые одобряют Альфу и Тинькоффа; в Сбербанке все в порядке, только если повезет, а в ВТБ24, как выяснилось, часто теряют документы и требуют комиссию за ненужные сервисы и отключенные услуги. Хорошенько подумав и сравнив условия, я решила, что мне подходит Тинькофф.Кредитные системы - посмотрим, что из этого получится.